Atualmente, o acesso ao crédito é um dos principais facilitadores para a concretização de sonhos, como a compra de uma casa, automóvel ou até mesmo para situações emergenciais e projetos pessoais. Entretanto, para conseguir esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre considerado: o pontuação de crédito. Neste artigo, vamos investigar profundamente o que é o pontuação de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em casos de negação de crédito e como funciona o mecanismo de "destravar" o score.
Entenda o Score de Crédito
O score de crédito é um valor que varia normalmente de zero a mil no Brasil, e ele reflete o grau de confiança que os instituições bancárias e credores têm em um indivíduo como consumidor. Esse valor é calculado com fundamento em vários fatores, como seu histórico de pagamentos, passivos, comportamento financeiro, entre outros. O pontuação é uma das ferramentas mais empregadas para determinar se uma pessoa é um pagador confiável e se tem condições de arcar com novas dívidas.
Quanto maior o score, maior a chance de o indivíduo obter crédito com melhores condições, como juros menores. Um score baixo, por outro lado, pode dificultar a obtenção de crédito ou fazer com que o crédito seja concedido com termos negativos, como juros elevados.
Entendendo o Rating Bancário
O rating bancário está intrinsecamente conectado ao conceito de pontuação de crédito, mas frequentemente é mais utilizado para avaliar a qualidade e a situação financeira de empresas, como bancos e conglomerados. Esse mecanismo avalia o risco de inadimplência de uma instituição em honrar seus compromissos financeiros.
Empresas de rating, como a S&P, Moody’s e Fitch Ratings, são as responsáveis por atribuir notas às corporações e instituições bancárias. Essas classificações informam aos mercado e ao mercado em geral se a empresa ou banco é financeiramente saudável e se é segura.
Da mesma forma, o indivíduo também possui uma classificação de risco, que pode ser compreendida pelas entidades de crédito como uma maneira de avaliar a chance de pagamento ou falta de pagamento de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser visto como uma extensão do seu score de crédito, determinando o perigo que você representa para os emprestadores.
Compreendendo o Doutor Score
O termo "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e serviços especializados em aumentar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou ajuda online que ajuda as pessoas a compreenderem melhor seus scores de crédito e oferece métodos para otimizar a nota.
Essas plataformas examinam seu histórico financeiro, destacam os fatores negativos que podem estar prejudicando sua pontuação e sugerem ações para ajustar ou elevar esses aspectos. O objetivo é “destravar” o pontuação, tornando-o mais alto e, portanto, aumentando as probabilidades de obter crédito em condições mais vantajosas.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Obter uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por diversas razões, e o mais frequente é um score de crédito baixo para o perfil do crédito desejado. Ademais, há outros fatores que podem levar à recusa, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua dívidas em aberto, isso pode afetar negativamente seu score.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas consultas ao seu CPF em pouco tempo podem ser entendidas como um indicador de perigo pelas entidades de crédito.
Renda inadequada: Mesmo com um bom score, se sua salário não for adequada para garantir o montante do crédito pedidos, a empresa pode rejeitar o empréstimo.
Endividamento Atual: Se você tem débitos ativos e uma alta porcentagem de sua renda já está comprometida a essas dívidas, as entidades de crédito podem avaliar que você não terá condições de arcar um novo crédito.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score liberado" implica elevar sua pontuação a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com condições melhores. Se você teve crédito negado ou está descontente com as condições de empréstimo, há algumas medidas que você pode adotar para destravar seu score:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos fatores mais impactantes para o pontuação é o pagamento pontual das suas contas. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu score.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você tem dívidas pendentes, tente negociá-las com os credores e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua score.
Evite Excesso de Crédito: Evite ter muitos cartões ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode indicar um perfil arriscado para as instituições financeiras.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É importante que suas informações cadastrais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa Experian e Boa Vista SCPC.
Utilize o Crédito com Cautela: Faça uso do empréstimo de forma prudente, gastando limitações e fugindo de dívidas extras. Pagar mais que o valor mínimo do cartão, por exemplo, também colabora.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu pontuação de crédito é um procedimento fundamental para entender como o mercado financeiro te avalia e como você pode ajustar suas finanças. No país, as principais empresas que fornecem informações de score são Serasa Experian, Boa Vista e SPC Brasil. A verificação pode ser feita de forma sem custos e rápida por meio de seus páginas ou apps. Veja como verificar em cada uma delas:
Serasa Experian: A consulta ao score pode ser realizada de maneira sem custo diretamente no site ou app do Serasa Experian. Adicionalmente, o Serasa oferece uma série de ferramentas, como notificações sobre CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista: Também é viável consultar seu score gratuitamente no site da Boa Vista SCPC. Essa instituição também propõe sugestões para melhorar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
SPC Brasil: O SPC também disponibiliza a consulta ao score, assim como oferece recursos que facilitam a observar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Impacto do Score na Concessão de Crédito
O impacto do score na concessão de crédito é imediato. As entidades de crédito usam essa pontuação para avaliar o risco de não pagamento e, com esse critério, determinar as opções de empréstimo que serão disponibilizadas. Pessoas com um boa pontuação (em média acima de 700 unidades) têm maiores chances de score obter crédito com vantagens, como juros mais baixos e extensões de prazo.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem passar por obstáculos, como negação de crédito, altas taxas de juros ou condições mais restritivas para quitação. Esse cenário revela a necessidade de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação regularmente.
Considerações Finais
Manter um score elevado é fundamental para quem pretende conseguir empréstimos com condições favoráveis. Entender o que afeta sua nota e como ajustá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja liberar sua pontuação e adquirir mais oportunidades financeiras.